Hur fungerar ett kreditkort?
Köp, faktura, räntefria dagar och betalning i sin helhet eller delbetalning. Så går kreditkortsmånaden till, med bankernas egna siffror.
Faktagranskad av Hektor Jeppesen
Så granskar vi texterna
Ett kreditkort är ett kort du betalar med utan att pengarna dras från ditt eget konto på en gång. Kortutgivaren, oftast en bank, lägger ut pengarna åt dig och samlar alla köp på en månadsfaktura. Du väljer sedan om du betalar hela fakturan, vilket är gratis, eller delbetalar, vilket kostar ränta.
Hur fungerar ett kreditkort steg för steg?
Kreditkortet går igenom samma fyra steg varje månad, oavsett vilken bank som gett ut det.
- Köp: Du handlar med kortet. Pengarna dras inte från ditt konto. I stället används kreditutrymmet, den summa banken har godkänt att du får handla för. Hur kreditgränsen sätts skiljer sig mellan bankerna.
- Faktura: En gång i månaden samlar banken alla köp på en faktura. Fakturan visar hur mycket du har handlat för och sista betalningsdag.
- Räntefria dagar: Från köpet till förfallodagen har du en räntefri period. Betalar du hela fakturan innan dess kostar krediten ingenting.
- Betala i sin helhet eller delbetala: Betalar du hela beloppet blir kortet en gratis kredit den månaden. Betalar du bara en del av fakturan tar banken ut ränta.
Missar du att betala alls tillkommer förseningsavgifter, och skulden kan gå vidare till inkasso.
Hur länge är räntefria dagar och när börjar de räknas?
Räntefria dagar räknas från köpdatumet till förfallodagen på nästa faktura, inte från fakturadatumet. Ju tidigare i faktureringsperioden du handlar, desto fler räntefria dagar får du på just det köpet.
Bland de aktiva privatkorten sträcker sig den maximala räntefria perioden från 43 dagar till 60 dagar. Circle K EXTRA Mastercard ligger i den kortare änden med 43 dagar, medan Volvokortet ger upp till 60 dagar.
| Kort | Räntefritt | Årsavgift |
|---|---|---|
| Resurs ClassicResurs Bank | 60 d | 0 kr |
| Resurs FamilyResurs Bank | 60 d | 0 kr |
| Resurs GoldResurs Bank | 60 d | 245 kr |
| Resurs WomanResurs Bank | 60 d | 295 kr |
| SJ Prio MastercardSJ Prio Mastercard | 60 d | 415 kr |
| Sparbanken Syd Visa Betal- & KreditkortSparbanken Syd | 60 d | 300 kr |
| Volvokortet (CarPay Visa)Volvofinans | 60 d | 0 kr |
| Kreditkortet (LF Finans)LF Finans | 58 d | 195 kr |
| LexuskortetLF Finans | 58 d | 195 kr |
| Länsförsäkringar Kreditkort Privat MastercardLänsförsäkringar | 58 d | 300 kr |
| ToyotakortetLF Finans | 58 d | 195 kr |
| Collector BlackCollector | 56 d | 195 kr |
| Collector PurpleCollector | 56 d | 0 kr |
| re:member flex Mastercardre:member | 56 d | 0 kr |
| American Express Blue CashbackAmerican Express | 55 d | 420 kr |
Den räntefria perioden gäller bara om du betalar hela fakturan. Från vilken dag räntan räknas när du delbetalar står i kortets villkor. Hos American Express Blue Cashback räknas den från dagen köpet belastade kontot. På Swedbanks Mastercard Guld räknas den från första dagen efter förfallodagen.
Vad kostar det att betala hela fakturan eller att delbetala?
Att betala hela fakturan i tid kostar ingenting utöver en eventuell årsavgift. Att delbetala kostar kreditränta, och räntan fortsätter löpa tills skulden är betald.
Krediträntan på privatkort ligger mellan 8,80 % och 22,00 %. Handelsbanken Platinum har lägst ränta i databasen, 8,8 %, medan Resurs Woman hör till de högsta med 22 %. Den effektiva räntan, som också räknar in avgifter, blir alltid högre än den nominella.
| Kort | Ränta | Effektiv ränta | Årsavgift |
|---|---|---|---|
| Handelsbanken PlatinumHandelsbanken | 8,80 % | 11,47 % | 2 400 kr |
| re:member flex Mastercardre:member | 9,74 % | 18,91 % | 0 kr |
| Lån & Spar Bank MastercardLån & Spar Bank | 9,95 % | 12,73 % | 195 kr |
| Danske Bank Mastercard PlatinumDanske Bank | 11,00 % | 13,55 % | 2 100 kr |
| Collector PurpleCollector | 11,95 % | 12,60 % | 0 kr |
| Sparbanken Syd Visa Betal- & KreditkortSparbanken Syd | 12,35 % | 14,83 % | 300 kr |
| Nordea PremiumNordea | 12,50 % | 16,03 % | 1 200 kr |
| Länsförsäkringar Kreditkort Privat MastercardLänsförsäkringar | 12,60 % | 13,11 % | 300 kr |
| Swedbank Betal- och kreditkort Mastercard PlatinumSwedbank | 13,05 % | 14,62 % | 1 700 kr |
| Swedbank Betal- och kreditkort MastercardSwedbank | 13,55 % | 13,50 % | 195 kr |
| Swedbank Betal- och kreditkort Mastercard GuldSwedbank | 13,55 % | 12,93 % | 495 kr |
| Handelsbanken AllkortHandelsbanken | 13,90 % | 16,30 % | 360 kr |
| Eurocard PlatinumEurocard | 14,00 % | 17,68 % | 1 695 kr |
| Danske Bank Mastercard GuldDanske Bank | 14,05 % | 13,62 % | 530 kr |
| Nordea GoldNordea | 14,50 % | 16,60 % | 470 kr |
Hur stor del av skulden du minst måste betala varje månad finns ännu inte i Kortindex databas för något kort, så vi jämför den inte här. Kontrollera beloppet på din faktura eller i kortets villkor.
Handlar du i en annan valuta tillkommer ofta ett valutapåslag ovanpå priset, oavsett om du betalar hela fakturan eller delbetalar. Det förklaras i guiden om valutapåslag.
Vad händer om du betalar för sent?
Betalar du inte fakturan i tid tar banken ut en påminnelseavgift. En del kort tar också en förseningsavgift och en dröjsmålsränta som är högre än den vanliga krediträntan.
Påminnelseavgiften bland privatkorten ligger mellan 45 kr och 60 kr. Handelsbanken Allkort tar enligt sina villkor en förseningsavgift på 100 kr och en dröjsmålsränta som är kortets kreditränta plus fem procentenheter. Utöver det ska du ersätta bankens kostnader för skriftliga påminnelser.
Fortsätter du att missa betalningar kan skulden gå till inkasso, och det kan i sin tur ge en betalningsanmärkning som gör det svårare att låna pengar eller teckna abonnemang i flera år framåt.
Vad ingår i ett kreditkort utöver krediten?
De flesta kreditkort ger mer än bara krediten. Bland korten vi jämför är reseförsäkring och avbeställningsskydd de vanligaste förmånerna.
53 av de aktiva privatkorten har reseförsäkring, 50 har avbeställningsskydd och 21 har köpskydd. Köpskyddet kan ersätta en vara som blir stulen eller går sönder, under allt från 90 dagar till fem år efter köpet beroende på kort. Villkoren för vad som täcks skiljer sig mycket mellan korten, så läs guiden om reseförsäkring via kreditkort innan du litar på skyddet på resa.
En del kort ger också bonus eller cashback på det du handlar för, och 10 ger tillgång till flyglounger. Vill du välja kort utifrån bonus eller cashback finns en egen ranking på kreditkort med cashback.
Vad är skillnaden mellan kreditkort och betalkort?
Med ett kreditkort väljer du själv om du betalar hela fakturan eller delbetalar mot ränta. Ett betalkort samlar också köpen på en månadsfaktura, men du måste betala hela fakturan varje gång.
Många menar sitt vanliga bankkort när de säger betalkort, men det är en tredje sorts kort. Ett bankkort drar pengarna direkt från ditt eget konto, så du kan inte hamna i skuld till banken genom att handla. Med ett kreditkort kan du bygga upp en skuld om du delbetalar eller inte betalar fakturan alls. Läs mer om skillnaden i guiden om betalkort.
Vill du ta ut kontanter med ditt kreditkort kostar det ofta extra jämfört med att ta ut pengar med ett bankkort. Det förklaras i guiden om kontantuttag med kreditkort.
Vanliga frågor om hur kreditkort fungerar
Vad krävs för att få ett kreditkort?
Banken måste enligt konsumentkreditlagen pröva att du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka krediten. Bland de aktiva privatkorten i Kortindex databas ligger den lägsta åldern mellan 18 år och 23 år, och de kort som anger ett inkomstkrav begär mellan 120 000 kr och 300 000 kr om året. Undrar du vilka banker som använder en annan kreditupplysning än UC, läs Finns det kreditkort utan UC i Sverige?
Vad händer om jag inte använder mitt kreditkort?
Ett kreditkort som ligger stilla kostar dig bara om det har en årsavgift, då dras den oavsett om du handlar eller inte. Har kortet ingen årsavgift kostar det inget att låta det ligga orört.
Vilka är nackdelarna med ett kreditkort?
Den största nackdelen är att det är lätt att handla för pengar du inte har, och att delbetalning kostar ränta som snabbt gör köpet dyrare. Betalar du för sent tillkommer avgifter, och obetalda skulder kan leda till en betalningsanmärkning. Ett kreditkort kräver alltså mer disciplin än ett bankkort, där du aldrig kan spendera mer än vad som finns på kontot.
Källor
Siffrorna om korten kommer från bankernas egna prislistor, villkor och produktsidor. Se källan vid varje uppgift på kortets sida. Övriga uppgifter kommer från: