Hur fungerar ett kreditkort?
Köp, faktura, räntefria dagar och betalning i sin helhet eller delbetalning. Så går kreditkortsmånaden till, med bankernas egna siffror.
Faktagranskad av Hektor Jeppesen · uppdaterad
Så granskar vi texterna
Ett kreditkort är ett kort du betalar med utan att pengarna dras från ditt eget konto på en gång. Kortutgivaren, oftast en bank, lägger ut pengarna åt dig och samlar alla köp på en månadsfaktura. Du väljer sedan om du betalar hela fakturan, vilket inte kostar någon ränta, eller delbetalar, vilket kostar ränta.
Hur fungerar ett kreditkort steg för steg?
Kreditkortet går igenom samma fyra steg varje månad, oavsett vilken bank som gett ut det.
- Köp: Du handlar med kortet. Pengarna dras inte från ditt konto. I stället används kreditutrymmet, den summa banken har godkänt att du får handla för. Hur kreditgränsen sätts skiljer sig mellan bankerna.
- Faktura: En gång i månaden samlar banken alla köp på en faktura. Fakturan visar hur mycket du har handlat för och sista betalningsdag.
- Räntefria dagar: Från köpet till förfallodagen har du en räntefri period. Betalar du hela fakturan innan dess kostar krediten ingenting.
- Betala i sin helhet eller delbetala: Betalar du hela beloppet betalar du ingen ränta den månaden, men kortets avgifter gäller ändå. Betalar du bara en del av fakturan tar banken ut ränta.
Missar du att betala alls tillkommer förseningsavgifter, och skulden kan gå vidare till inkasso.
Hur länge är räntefria dagar och när börjar de räknas?
Räntefria dagar räknas från köpdatumet till förfallodagen på nästa faktura, inte från fakturadatumet. Ju tidigare i faktureringsperioden du handlar, desto fler räntefria dagar får du på just det köpet.
Bland de aktiva privatkorten sträcker sig den maximala räntefria perioden från 43 dagar till 60 dagar. Circle K EXTRA Mastercard ligger i den kortare änden med 43 dagar, medan Volvokortet ger upp till 60 dagar.
| Kort | Räntefritt | Årsavgift |
|---|---|---|
| ICA Banken ICA Bankkort PlusICA Banken | 60 d | 420 kr |
Prisexempel från ICA Banken: Räkneexemplen nedan utgår från aktuell ränta per: 2026-09-18. Kreditperiod: 12 månader Kreditbelopp : 20 000 kr Kortkrediten är den delen av kreditkortet som du betalar med månadsfaktura (fakturakontot). Vid 10 000 i utnyttjad kortkredit blir räntan 14,30 procent och den effektiva räntan 15,28 procent. Totalt belopp att betala blir 10 979 kr. Vid 20 000 kr i utnyttjad kortkredit blir räntan 14,30 procent och den effektiva räntan 15,28 procent. Totalt belopp att betala blir 21 634 kronor. | ||
| NK Nyckeln MastercardNK Nyckeln Mastercard | 60 d | 695 kr |
Prisexempel från NK Nyckeln Mastercard: Om du betalar hela fakturan så tillkommer ingen ränta. Vid delbetalning uppgår krediträntan till 18,50% per år. Den effektiva räntan, beräknat på ett kreditbelopp om 20 000 kr, en årsavgift på 695 kr och en pappersfaktura på 49 kr (ej vid e-faktura), är 22,68%. Det sammanlagda belopp som ska betalas vid fullt utnyttjande av kreditbeloppet under ett år är 24 087 kr. | ||
| Resurs Bank GekåskortetResurs Bank | 60 d | 0 kr |
Prisexempel från Resurs Bank: Exempel beräknat 2026-02-15: Kredit 10 000 kr, 12 st. delbet., uppl.avg. 0 kr, adm.avg./mån 49 kr, rörlig årsränta12,90 %, effektiv ränta 24,04 %, kreditkostnad 1 419 kr. Totalbelopp 11 419 kr. | ||
| Resurs Bank Åhléns MastercardResurs Bank | 60 d | 0 kr |
Prisexempel från Resurs Bank: Kredit 10 000 kr, ord. månadsbelopp 1 039 kr. 10 st. delbet., adm.avg./mån 39 kr, uppl.avg. 95 kr, rörlig årsränta 0%, effektiv ränta 5,43%, kreditkostnad 485 kr. Totalbelopp 10 485 kr. | ||
| SJ Prio MastercardSJ Prio Mastercard | 60 d | 415 kr |
Prisexempel från SJ Prio Mastercard: Om du betalar hela beloppet på fakturan så tillkommer ingen ränta. Vi delbetalning uppgår krediträntan till 19,00% per år. Den effektiva räntan, beräknat på ett kreditbelopp på 20 000 kr, en årsavgift på 415 kr (Prio/Prio Plus) och 0 kr (Prio Premium) samt pappersfaktura på 39 kr (ej vid e-faktura), är 21,38% (Prio/Prio Plus) respektive 18,73% (Prio Premium). Det sammanlagda belopp som ska betalas vid fullt utnyttjande av kreditbeloppet under ett år är 23 899 kr (Prio/Prio Plus) respektive 23 484 kr kr (Prio Premium). Lägsta belopp att betala är 5 % av den totala skulden varje månad. | ||
| Sparbanken Syd Visa Betal- & KreditkortSparbanken Syd | 60 d | 300 kr |
Prisexempel från Sparbanken Syd: Effektiv ränta 14,83 %. 26 872 kr (Beräknat på ordinarie kreditränta, ordinarie årsavgift samt E-faktura) Beloppet är ett representativt exempel och är avhängigt av utnyttjad kredit, hur krediten är använd och om den är nedbetald. Av beloppet avser 25 000 kr själva kreditbeloppet och resterande belopp avser ränta/avgift. Beräkningen sker med utgångspunkt i att krediten är återbetald på 12 månader och att 30 räntefria dagar har utnyttjats. | ||
| Volvokortet (CarPay Visa)Volvofinans | 60 d | 0 kr |
Prisexempel från Volvofinans: Effektiv ränta 23,13 %. Beräknat på att 1/33 av den totala skulden betalas vid varje förfallodag under 12 månader. Därefter betalas hela skulden. | ||
| AgriakortetAgriakortet | 58 d | 150 kr |
Prisexempel: Agriakortet anger inget representativt exempel i de dokument vi har läst. Kreditränta 17,95 %. Årsavgift 150 kr. Be banken om den effektiva räntan och det totala beloppet att betala innan du ansöker. | ||
| Kreditkortet (LF Finans)LF Finans | 58 d | 195 kr |
Prisexempel från LF Finans: Om du har en kredit på 30 000 kronor, med en återbetalningstid om 12 månader, en räntefri period om 30 dagar och därefter 19,95 procents ränta, en årsavgift på 195 kronor och en administrativ avgift på 45 kronor är den effektiva räntan 23,01 procent. Det totala beloppet att betala blir 33 434 kronor. | ||
| LexuskortetLF Finans | 58 d | 195 kr |
Prisexempel: LF Finans anger inget representativt exempel i de dokument vi har läst. Kreditränta 19,95 %. Årsavgift 195 kr. Be banken om den effektiva räntan och det totala beloppet att betala innan du ansöker. | ||
| Länsförsäkringar Kreditkort Privat MastercardLänsförsäkringar | 58 d | 300 kr |
Prisexempel från Länsförsäkringar: Krediträntan är rörlig, för närvarande 12,60 procent (2025-10-23). Den totala årsavgiften är 300 kronor. Den effektiva räntan är för närvarande 13,11 procent vid en utnyttjad kredit på 20 000 kronor och det totala beloppet att betala är 21 357 kronor. Exemplet baseras på att krediten återbetalas med månatliga avbetalningsbelopp under 12 månader och 43 räntefria dagar samt att krediten nyttjats utan avgift för kontantuttag. | ||
| ToyotakortetLF Finans | 58 d | 195 kr |
Prisexempel: LF Finans anger inget representativt exempel i de dokument vi har läst. Kreditränta 19,95 %. Årsavgift 195 kr. Be banken om den effektiva räntan och det totala beloppet att betala innan du ansöker. | ||
| Collector BlackCollector | 56 d | 195 kr |
Prisexempel från Collector: Vid ett kreditbelopp om 20 000 kr med en årlig kreditränta om 18,65 %, 12 månatliga avbetalningsbelopp, 195 kr i årsavgift och 0 kr i aviavgift (utan räntefria dagar) uppgår den effektiva räntan till 22,6 %. Det totala beloppet att återbetala blir 22 272,48 kr, vilket motsvarar ett månadsbelopp på 1 856,04 kr. | ||
| Collector PurpleCollector | 56 d | 0 kr |
Prisexempel från Collector: Vid ett kreditbelopp om 20 000 kr med en årlig kreditränta om 11,95 %, 12 månatliga avbetalningsbelopp, 0 kr i årsavgift och 0 kr i aviavgift, inga räntefria dagar uppgår den effektiva räntan till 12,6 %. Det totala beloppet att återbetala blir 21 318,12 kr, vilket motsvarar ett månadsbelopp på 1 776,51 kr. | ||
| re:member flex Mastercardre:member | 56 d | 0 kr |
Prisexempel från re:member: Vid en utnyttjad kredit på 30 000 kr är den effektiva räntan 18,91 % vid betalning med e-faktura. Det sammanlagda belopp som ska betalas är 32 870 kr. Beloppet är uträknat utifrån ett exempel där krediten återbetalas med månatliga avbetalningsbelopp under 12 månader (avbetalningsbelopp i snitt 2 739 kr), årsräntan är 21,90 %, och 39 räntefria dagar utnyttjats samt där krediten nyttjas utan avgift för kontantuttag och pappersfaktura. | ||
Den räntefria perioden gäller bara om du betalar hela fakturan. Från vilken dag räntan räknas när du delbetalar står i kortets villkor. Hos American Express Blue Cashback räknas den från dagen köpet belastade kontot. På Swedbanks Mastercard Guld räknas den från första dagen efter förfallodagen.
Vad kostar det att betala hela fakturan eller att delbetala?
Att betala hela fakturan i tid kostar ingen ränta, men årsavgift och andra avgifter kan tillkomma. Att delbetala kostar kreditränta, och räntan fortsätter löpa tills skulden är betald.
Krediträntan på privatkort ligger mellan 8,80 % och 22,00 %. Handelsbanken Platinum har lägst ränta i databasen, 8,8 %, medan Resurs Woman hör till de högsta med 22 %. Den effektiva räntan, som också räknar in avgifter, blir alltid högre än den nominella.
| Kort | Ränta | Effektiv ränta | Årsavgift |
|---|---|---|---|
| Handelsbanken PlatinumHandelsbanken | 8,80 % | 11,47 % | 2 400 kr |
Prisexempel från Handelsbanken: Platinums ränta är för närvarande 8,80%. Vid en utnyttjad kredit på 100 000 kr är den effektiva räntan 11,47% . Totalt kreditbelopp, årsavgift och ränta återbetalt med 1/12 per månad under ett år blir 106 433 kr. | |||
| re:member flex Mastercardre:member | 9,74 % | 18,91 % | 0 kr |
Prisexempel från re:member: Vid en utnyttjad kredit på 30 000 kr är den effektiva räntan 18,91 % vid betalning med e-faktura. Det sammanlagda belopp som ska betalas är 32 870 kr. Beloppet är uträknat utifrån ett exempel där krediten återbetalas med månatliga avbetalningsbelopp under 12 månader (avbetalningsbelopp i snitt 2 739 kr), årsräntan är 21,90 %, och 39 räntefria dagar utnyttjats samt där krediten nyttjas utan avgift för kontantuttag och pappersfaktura. | |||
| Resurs Bank GekåskortetResurs Bank | 9,90 % | – | 0 kr |
Prisexempel från Resurs Bank: Exempel beräknat 2026-02-15: Kredit 10 000 kr, 12 st. delbet., uppl.avg. 0 kr, adm.avg./mån 49 kr, rörlig årsränta12,90 %, effektiv ränta 24,04 %, kreditkostnad 1 419 kr. Totalbelopp 11 419 kr. | |||
| Resurs Bank Åhléns MastercardResurs Bank | 9,90 % | 5,43 % | 0 kr |
Prisexempel från Resurs Bank: Kredit 10 000 kr, ord. månadsbelopp 1 039 kr. 10 st. delbet., adm.avg./mån 39 kr, uppl.avg. 95 kr, rörlig årsränta 0%, effektiv ränta 5,43%, kreditkostnad 485 kr. Totalbelopp 10 485 kr. | |||
| Lån & Spar Bank MastercardLån & Spar Bank | 9,95 % | 12,73 % | 195 kr |
Prisexempel från Lån & Spar Bank: Rörlig årsränta per 2026-09-14 9,95 %. För kreditbelopp 20 000 kr, årsavgift 195 kr och återbetalning på 12 månader är effektiv ränta 12,73 %, sammanlagt belopp att betala 21 273 kr och genomsnittligt månadsbelopp 1 773 kr. Kreditavtal löper tillsvidare, med faktura varje månad. Minsta belopp att betala var månad är 5% av utnyttjad kredit, minst 200 kr. | |||
| Danske Bank Mastercard PlatinumDanske Bank | 11,00 % | 13,55 % | 2 100 kr |
Prisexempel från Danske Bank: Ränta för närvarande 11,00 % (2026-01-13), rörlig. Årsavgift 2 100 kr (Kontopaketskund 0kr). Vid nyttjad kredit på 100 000 kr är den effektiva räntan f.n. 13,55 % (Kontopaketskund 8,37 %) och det sammanlagda belopp som ska betalas är 105 813 kr (Kontopaketskund 103 713 kr). I ovan exempel återbetalas krediten med månatliga avbetalningsbelopp (lägst 10% av den totala skulden) under 10 månader (10 581 kr/månad i snitt, Kontopaketskund 10 371 kr/månad i snitt) och 45 räntefria dagar nyttjats samt där krediten nyttjats utan avgift for kontantuttag. Betalas hela fakturan tillkommer ingen ränta. | |||
| Collector PurpleCollector | 11,95 % | 12,60 % | 0 kr |
Prisexempel från Collector: Vid ett kreditbelopp om 20 000 kr med en årlig kreditränta om 11,95 %, 12 månatliga avbetalningsbelopp, 0 kr i årsavgift och 0 kr i aviavgift, inga räntefria dagar uppgår den effektiva räntan till 12,6 %. Det totala beloppet att återbetala blir 21 318,12 kr, vilket motsvarar ett månadsbelopp på 1 776,51 kr. | |||
| Sparbanken Syd Visa Betal- & KreditkortSparbanken Syd | 12,35 % | 14,83 % | 300 kr |
Prisexempel från Sparbanken Syd: Effektiv ränta 14,83 %. 26 872 kr (Beräknat på ordinarie kreditränta, ordinarie årsavgift samt E-faktura) Beloppet är ett representativt exempel och är avhängigt av utnyttjad kredit, hur krediten är använd och om den är nedbetald. Av beloppet avser 25 000 kr själva kreditbeloppet och resterande belopp avser ränta/avgift. Beräkningen sker med utgångspunkt i att krediten är återbetald på 12 månader och att 30 räntefria dagar har utnyttjats. | |||
| Nordea PremiumNordea | 12,50 % | 16,03 % | 1 200 kr |
Prisexempel: Nordea anger inget representativt exempel i de dokument vi har läst. Effektiv ränta 16,03 %. Kreditränta 12,50 %. Årsavgift 1 200 kr. Be banken om den effektiva räntan och det totala beloppet att betala innan du ansöker. | |||
| Länsförsäkringar Kreditkort Privat MastercardLänsförsäkringar | 12,60 % | 13,11 % | 300 kr |
Prisexempel från Länsförsäkringar: Krediträntan är rörlig, för närvarande 12,60 procent (2025-10-23). Den totala årsavgiften är 300 kronor. Den effektiva räntan är för närvarande 13,11 procent vid en utnyttjad kredit på 20 000 kronor och det totala beloppet att betala är 21 357 kronor. Exemplet baseras på att krediten återbetalas med månatliga avbetalningsbelopp under 12 månader och 43 räntefria dagar samt att krediten nyttjats utan avgift för kontantuttag. | |||
| Swedbank Betal- och kreditkort Mastercard PlatinumSwedbank | 13,05 % | 14,62 % | 1 700 kr |
Prisexempel från Swedbank: Utnyttjad kredit på 100 000 kr: effektiva räntan är för närvarande 14,62 % (Nyckelkund: 13,97 %) och det sammanlagda belopp som ska betalas är 107 416 kr (Nyckelkund: 107 116 ) | |||
| Swedbank Betal- och kreditkort MastercardSwedbank | 13,55 % | 13,50 % | 195 kr |
Prisexempel från Swedbank: Utnyttjad kredit på 20 000 kr: effektiva räntan är för närvarande 13,50 % (Nyckelkund: 11,43 %) och det sammanlagda belopp som ska betalas är 21 382 kr (Nyckelkund: 21 187 kr). | |||
| Swedbank Betal- och kreditkort Mastercard GuldSwedbank | 13,55 % | 12,93 % | 495 kr |
Prisexempel från Swedbank: Utnyttjad kredit på 70 000 kr: effektiva närvarande 12,93 % (Nyckelkund: 12,32 %) och det sammanlagda belopp som ska betalas är 74 650 kr (Nyckelkund: 74 450 kr). | |||
| Handelsbanken AllkortHandelsbanken | 13,90 % | 16,30 % | 360 kr |
Prisexempel från Handelsbanken: Allkortets ränta är för närvarande 13,90%. Vid en utnyttjad kredit på 20 000 kr är den effektiva räntan 16,30% . Totalt kreditbelopp, årsavgift och ränta återbetalt med 1/12 per månad under ett år blir 21 634 kr. | |||
| Eurocard PlatinumEurocard | 14,00 % | 17,68 % | 1 695 kr |
Prisexempel: Eurocard anger inget representativt exempel i de dokument vi har läst. Effektiv ränta 17,68 %. Kreditränta 14,00 %. Årsavgift 1 695 kr. Be banken om den effektiva räntan och det totala beloppet att betala innan du ansöker. | |||
Hur stor del av skulden du minst måste betala varje månad finns ännu inte i Kortindex databas för något kort, så vi jämför den inte här. Kontrollera beloppet på din faktura eller i kortets villkor.
Handlar du i en annan valuta tillkommer ofta ett valutapåslag ovanpå priset, oavsett om du betalar hela fakturan eller delbetalar. Det förklaras i guiden om valutapåslag.
Vad händer om du betalar för sent?
Betalar du inte fakturan i tid tar banken ut en påminnelseavgift. En del kort tar också en förseningsavgift och en dröjsmålsränta som är högre än den vanliga krediträntan.
Påminnelseavgiften bland privatkorten ligger mellan 45 kr och 60 kr. Handelsbanken Allkort tar enligt sina villkor en förseningsavgift på 100 kr och en dröjsmålsränta som är kortets kreditränta plus fem procentenheter. Utöver det ska du ersätta bankens kostnader för skriftliga påminnelser.
Fortsätter du att missa betalningar kan skulden gå till inkasso, och det kan i sin tur ge en betalningsanmärkning som gör det svårare att låna pengar eller teckna abonnemang i flera år framåt.
Vad ingår i ett kreditkort utöver krediten?
De flesta kreditkort ger mer än bara krediten. Bland korten vi jämför är reseförsäkring och avbeställningsskydd de vanligaste förmånerna.
63 av de aktiva privatkorten har reseförsäkring, 59 har avbeställningsskydd och 23 har köpskydd. Köpskyddet kan ersätta en vara som blir stulen eller går sönder, under allt från 90 dagar till fem år efter köpet beroende på kort. Villkoren för vad som täcks skiljer sig mycket mellan korten, så läs guiden om reseförsäkring via kreditkort innan du litar på skyddet på resa.
En del kort ger också bonus eller cashback på det du handlar för, och 9 ger tillgång till flyglounger. Vill du välja kort utifrån bonus eller cashback finns en egen ranking på kreditkort med cashback.
Vad är skillnaden mellan kreditkort och betalkort?
Med ett kreditkort väljer du själv om du betalar hela fakturan eller delbetalar mot ränta. Ett betalkort samlar också köpen på en månadsfaktura, men du måste betala hela fakturan varje gång.
Många menar sitt vanliga bankkort när de säger betalkort, men det är en tredje sorts kort. Ett bankkort drar pengarna direkt från ditt eget konto, så du kan inte hamna i skuld till banken genom att handla. Med ett kreditkort kan du bygga upp en skuld om du delbetalar eller inte betalar fakturan alls. Läs mer om skillnaden i guiden om betalkort.
Vill du ta ut kontanter med ditt kreditkort kostar det ofta extra jämfört med att ta ut pengar med ett bankkort. Det förklaras i guiden om kontantuttag med kreditkort.
Vanliga frågor om hur kreditkort fungerar
Vad krävs för att få ett kreditkort?
Banken måste enligt konsumentkreditlagen pröva att du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka krediten. Bland de aktiva privatkorten i Kortindex databas ligger den lägsta åldern mellan 18 år och 23 år, och de kort som anger ett inkomstkrav begär mellan 120 000 kr och 300 000 kr om året. Undrar du vilka banker som använder en annan kreditupplysning än UC, läs Finns det kreditkort utan UC i Sverige?
Vad händer om jag inte använder mitt kreditkort?
Ett kreditkort som ligger stilla kostar dig bara om det har en årsavgift, då dras den oavsett om du handlar eller inte. Har kortet ingen årsavgift kostar det inget att låta det ligga orört.
Vilka är nackdelarna med ett kreditkort?
Den största nackdelen är att det är lätt att handla för pengar du inte har, och att delbetalning kostar ränta som snabbt gör köpet dyrare. Betalar du för sent tillkommer avgifter, och obetalda skulder kan leda till en betalningsanmärkning. Ett kreditkort kräver alltså mer disciplin än ett bankkort, där du aldrig kan spendera mer än vad som finns på kontot.
Källor
Siffrorna om korten kommer från bankernas egna prislistor, villkor och produktsidor. Se källan vid varje uppgift på kortets sida. Övriga uppgifter kommer från: